Financijska usklađenost i sprječavanje pranja novca u Hrvatskoj
Hrvatski financijski sektor pod nadzorom je Hanfe, HNB-a i Ureda za sprječavanje pranja novca. Od AML programa i DORA usklađenosti do MiFID II izvještavanja, pomažemo hrvatskim financijskim institucijama ispuniti sve regulatorne zahtjeve.
Naše usluge financijske usklađenosti
AML / KYC programi
Programi za sprječavanje pranja novca usklađeni s hrvatskim Zakonom o sprječavanju pranja novca i 6. EU AML direktivom.
DORA usklađenost
Upravljanje ICT rizicima, testiranje otpornosti i izvještavanje o incidentima prema Uredbi o digitalnoj operativnoj otpornosti.
MiFID II / MiFIR usklađenost
Transparentnost trgovanja, izvještavanje o transakcijama i zaštita investitora prema zahtjevima Hanfe.
PSD2 i platne usluge
Usklađenost s Direktivom o platnim uslugama, stroga autentifikacija i zaštita potrošača za hrvatske pružatelje platnih usluga.
CRD VI / CRR III
Kapitalni zahtjevi, ponderiranje rizika i regulatorno izvještavanje za banke i kreditne institucije u Hrvatskoj.
Solvency II za osiguravatelje
Upravljanje rizicima, kapitalni zahtjevi i strukture upravljanja za hrvatska osiguravajuća društva.
Što se događa bez financijske usklađenosti?
Hanfa, HNB i Ured za sprječavanje pranja novca provode strogi nadzor — posljedice neusklađenosti su ozbiljne:
Financijske kazne
AML kršenja: kazne do 5 mil. € ili 10% godišnjeg prometa. DORA neusklađenost: kazne koje izriče Hanfa prema nacionalnom zakonu. MiFID II: suspenzija dozvole za rad.
Oduzimanje licence
Hanfa može oduzeti odobrenje za rad financijskim institucijama koje sustavno krše regulatorne zahtjeve. HNB može ograničiti bankovne aktivnosti.
Osobna odgovornost
Zakon o sprječavanju pranja novca predviđa prekršajnu odgovornost odgovornih osoba za propuste u provedbi AML mjera. Za samo pranje novca (Kazneni zakon čl. 265) prijeti i zatvorska kazna.
Reputacijski rizik
Javne objave Hanfe o kršenjima, upis na liste neusklađenih subjekata i gubitak povjerenja klijenata i poslovnih partnera na hrvatskom tržištu.
Ključni propisi za hrvatski financijski sektor
Hrvatske financijske institucije moraju ispuniti zahtjeve desetaka EU i nacionalnih propisa. Ovo su najvažniji s kojima vam pomažemo.
AML i sprječavanje pranja novca
- Zakon o sprječavanju pranja novca i financiranja terorizma (NN 108/17, 39/19, 151/22)
- Procjena rizika od pranja novca na razini institucije
- KYC — dubinska analiza klijenata i stvarnih vlasnika
- Prijava sumnjivih transakcija Uredu za sprječavanje pranja novca
DORA i digitalna otpornost
- Upravljanje ICT rizicima i sigurnosne politike
- Testiranje digitalne operativne otpornosti (TLPT)
- Izvještavanje o ICT incidentima unutar 72 sata
- Upravljanje rizicima ICT pružatelja trećih strana
MiFID II i zaštita investitora
- Izvještavanje o transakcijama prema zahtjevima Hanfe
- Zaštita investitora i prikladnost proizvoda
- Transparentnost naknada i troškova
- Organizacijski zahtjevi i upravljanje sukobima interesa
Kako provodimo financijsku usklađenost
Regulatorna analiza i mapiranje obveza
Identificiramo sve primjenjive EU i hrvatske propise za vašu instituciju — AML, DORA, MiFID II, PSD2, CRD VI, Solvency II. Mapiramo obveze specifične za vašu vrstu financijske djelatnosti i Hanfine zahtjeve.
Procjena usklađenosti i nedostataka
Analiziramo trenutno stanje vaših politika, procedura i kontrola. Identificiramo nedostatke prema zahtjevima regulatora i određujemo prioritete otklanjanja prema razini rizika.
Provedba mjera usklađenosti
Razvijamo AML politike i procedure, DORA okvir za ICT rizike, MiFID II izvještajne procese. Edukujemo zaposlenike i uspostavljamo sustave dokumentiranja za Hanfu i HNB.
Kontinuirano praćenje i podrška
Redovite revizije usklađenosti, ažuriranje na nove propise i smjernice Hanfe, testiranje AML kontrola, podrška u komunikaciji s regulatorima.
Često postavljana pitanja o financijskoj usklađenosti u Hrvatskoj
DORA (Uredba o digitalnoj operativnoj otpornosti) je EU uredba koja zahtijeva od financijskih institucija jačanje ICT sigurnosti i operativne otpornosti. Primjenjuje se od 17. siječnja 2025. na banke, osiguravatelje, investicijske tvrtke, platne institucije i druge financijske subjekte u Hrvatskoj. Hanfa nadzire usklađenost.
AML program prema hrvatskom Zakonu o sprječavanju pranja novca uključuje: procjenu rizika od pranja novca, KYC politike i dubinsku analizu klijenata, kontinuirano praćenje transakcija, prijavu sumnjivih transakcija Uredu za sprječavanje pranja novca, edukaciju zaposlenika i redovite interne revizije programa.
U Hrvatskoj financijsku usklađenost nadziru: Hanfa (Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga) za investicijske tvrtke, fondove i osiguravatelje; HNB (Hrvatska narodna banka) za banke i kreditne institucije; Ured za sprječavanje pranja novca za AML obveze svih financijskih subjekata.
MiFID II zahtijeva detaljno izvještavanje o svim transakcijama u financijskim instrumentima prema Hanfi. To uključuje podatke o instrumentima, količini, cijeni, vremenu i strankama, s rokom do kraja sljedećeg radnog dana. Investicijske tvrtke moraju osigurati i transparentnost naknada te prikladnost proizvoda za klijente.
Zakon o sprječavanju pranja novca predviđa prekršajne kazne za pravne osobe do 530.000 €, a za odgovorne osobe do 66.000 €. Za samo pranje novca (Kazneni zakon čl. 265) postoji kaznena odgovornost s kaznom zatvora. Ured za sprječavanje pranja novca može pokrenuti postupak i obavijestiti Hanfu ili HNB o kršenjima.
KYC (Know Your Customer) je postupak utvrđivanja i provjere identiteta klijenta, stvarnog vlasnika i poslovnog odnosa. U Hrvatskoj je obvezan za sve financijske institucije prije uspostave poslovnog odnosa. Razine dubinske analize: pojednostavljena, standardna i pojačana — ovisno o razini rizika klijenta.
DORA je specifična za financijski sektor i detaljnija od NIS2. Dok NIS2 postavlja opće zahtjeve kibernetičke sigurnosti za 18 sektora, DORA propisuje specifične ICT zahtjeve za financijske institucije: upravljanje ICT rizicima, testiranje otpornosti (TLPT), izvještavanje o incidentima i upravljanje ICT pružateljima trećih strana. Financijske institucije u Hrvatskoj moraju zadovoljiti DORA zahtjeve.
Da. Hrvatski Zakon o sprječavanju pranja novca zahtijeva imenovanje ovlaštene osobe i njezina zamjenika odgovornih za provedbu AML mjera. Ovlaštena osoba mora imati odgovarajuća ovlaštenja, pristup relevantnim informacijama i redovitu edukaciju. Za manje institucije moguće je koristiti vanjske stručnjake.
PSD2 u Hrvatskoj zahtijeva: strogu autentifikaciju korisnika (SCA) za elektroničke transakcije, pristup računima za treće strane (otvoreno bankarstvo), transparentnost naknada, te zaštitu korisnika platnih usluga. HNB nadzire usklađenost platnih institucija i pružatelja platnih usluga u Hrvatskoj.
Trajanje ovisi o vrsti propisa i trenutnom stanju institucije. AML program: 4-8 tjedana za uspostavu osnovnih mjera. DORA usklađenost: 2-4 mjeseca za ICT okvir i testiranje. MiFID II izvještavanje: 3-6 tjedana za uspostavu procesa. Počinjemo odmah s kritičnim nedostacima i prioritetnim zahtjevima regulatora.
Saznajte više o financijskoj usklađenosti
Industrije u kojima djelujemo
Osigurajte financijsku usklađenost u Hrvatskoj
Besplatan početni sastanak za procjenu vaše usklađenosti s AML, DORA, MiFID II i drugim propisima. Poznajemo zahtjeve Hanfe i HNB-a — odmah krećemo s radom.